Cuentas de ahorro y fondos de money market
Riesgo bajo
Qué es
El instrumento más tranquilo que existe: una cuenta bancaria o un fondo que invierte en deuda de muy corto plazo y alta calidad. El dinero se mantiene líquido — disponible en horas, a veces al instante — y el retorno sigue de cerca las tasas de interés de corto plazo.
Cómo comprarlo
Abre una cuenta de ahorro en cualquier banco regulado, o un fondo de money market/liquidez a través de la app de tu banco o un corredor regulado. Normalmente no hay monto mínimo ni plazo de permanencia.
Ventajas
- Totalmente líquido — retiras cuando quieras
- Usualmente cubierto por el seguro de depósitos hasta un límite
- Curva de aprendizaje nula para abrirlo
Desventajas
- El retorno es el más bajo de todos los instrumentos de este sitio
- Rara vez le gana a la inflación por un margen amplio, si acaso
- No está pensado para crecer en el largo plazo
Cuánto cuesta realmente
Abrir una normalmente es gratis, pero los costos son reales y fáciles de pasar por alto: cargos mensuales de manejo en algunas cuentas, reglas de saldo mínimo que disparan una comisión cuando bajas de ese monto, cargos por transferencias y cajeros fuera de la red del propio banco y — en un fondo de money market — una comisión anual de administración que se descuenta diariamente del valor del fondo. El costo más grande de todos es la inflación, que nunca aparece en ningún estado de cuenta.
Para quién sí y para quién no
Este es el lugar correcto para tu fondo de emergencia y para cualquier dinero que esperes necesitar en aproximadamente un año: el depósito de un departamento, la colegiatura del próximo semestre, un viaje planeado. Es el lugar equivocado para dinero que no vas a tocar en cinco años o más, donde la pérdida casi segura de poder de compra pesa más que la comodidad de ver un saldo que nunca se mueve.
Un ejemplo con números
Si una cuenta de ahorro paga una tasa anual cercana a la inflación, MXN 10.000 guardados ahí un año mantienen aproximadamente su poder de compra — no lo hacen crecer de forma significativa. Ese es el punto: aquí vive tu fondo de emergencia, no tu dinero de crecimiento.
Errores comunes con este instrumento
- Dejar ahorros de largo plazo aquí durante años porque se siente seguro — seguro frente a las variaciones de precio no es lo mismo que seguro frente a la inflación.
- Perseguir una tasa promocional que aplica por tres meses, hasta un saldo tope, y luego vuelve en silencio a la tasa normal.
- No verificar que la institución esté regulada y que la cuenta esté cubierta por el esquema de seguro de depósitos del país.
Cómo se accede, país por país
En México, una cuenta de ahorro o un fondo de liquidez en una institución regulada por la CNBV, con seguro de depósitos del IPAB. En Brasil, una conta más un fundo DI o Tesouro Selic para la misma función, con el FGC cubriendo el lado bancario. En Colombia, una cuenta de ahorro en una entidad afiliada a Fogafín. En Chile, una cuenta vista o un fondo mutuo money market. En Argentina, una caja de ahorro más un FCI de liquidez inmediata. En Perú, una cuenta de ahorro en una entidad cubierta por el Fondo de Seguro de Depósitos.